퇴직연금 수령방법 자세히 알아보기

퇴직연금은 근로자의 퇴직 후 라이프스타일과 경제 상황에 맞춰 필요한 자금을 지원해 줄 수 있는 중요한 금융 제도로, 많은 기업에서 노후를 대비해 근로자에게 제공하고 있습니다.

 

이러한 퇴직연금의 수령방법에 대해서 자세히 알 필요가 있으며, 어떻게 퇴직연금을 활용할 수 있는지에 대한 정보를 알고 있어야 합니다.

 

 

목차

 

 

 

퇴직연금 수령방법

 

몇 년 전만 해도 퇴직연금의 수령방법은 일반적으로 DB(Defined Benefit) 방식으로 지급되는 게 보통이었습니다. 그런데 바이러스 팬데믹 때부터 개인들이 직접 돈을 관리하고 싶어하는 분들이 늘어났습니다.

 

그래서 정부가 2022년 4월에 제도를 바꿨고, 이제 55세 전에 퇴직하면 퇴직금을 IRP(개인퇴직계좌)로 받는 방법을 이용해야 합니다.

 

 

필수적으로 만들어야 할 퇴직연금 수령을 위한 IRP 계좌 개설 방법은 다음과 같습니다.

 

1) 주거래 은행 어플 또는 웹사이트를 통해 퇴직금 수령용 IRP 계좌를 개설한다.

2) 개설한 IRP 계좌의 통장 사본을 회사로 제출한다.

3) 회사에서 직접 개설된 IRP 계좌로 퇴직금을 입금한다.

4) 본인의 IRP 계좌로 퇴직금이 입금이 되면 해지가 가능하다.

5) 퇴직금 수령용 IRP 계좌를 해지하면, 연금 또는 일시불로 퇴직금을 수령할 수 있다. 또는, 퇴직금 수령용 IRP 계좌를 유지하면, 55세 이후가 되면 연금으로 수령할 수 있다.

 

퇴직연금 현황조회

 

 

퇴직연금 수령방법과 함께 퇴직연금현황을 조회할 수 있는 방법을 근로복지공단 홈페이지에 접속하면 확인할 수 있습니다.

 

 

 

 

퇴직연금 수령방법에 따른 장단점

 

퇴직연금 IRP 계좌를 해지하느냐 유지하느냐는 여러분의 선택이 될텐데요, 수령방법에 따른 장단점을 숙지하고 결정에 도움을 받을 수 있습니다.

 

 

세액공제 혜택 연금저축계좌와 IRP 계좌를 같이 사용하면 세금을 아낄 수 있습니다. 900만 원까지 납입하면 세금을 13.2~16.5% 정도 절약할 수 있습니다.

 

만약 연봉이 5,000만 원이고, 900만 원을 납입했다면, 연말정산 때 148.5만 원을 세금으로 돌려받을 수 있으며, 이는 고소득자도 혜택을 받을 수 있습니다.

 

- 퇴직소득세 절감

 

퇴직금을 IRP 계좌로 이전하면 55세 이후에 연금으로 받게 되어 세금을 많이 아낄 수 있어습니다. 그리고 세금 납부가 미루어지기 때문에, 그 돈을 계속 키워나갈 수 있는 장점이 있습니다.

 

퇴직소득세 관련해서 국세청 홈택스를 통해 퇴직소득세를 미리 계산해보는 것도 좋은 방법일 수 있습니다.

 

 

- 중도해지 세금

 

55세 전에 IRP를 해지하면 그동안 받은 세금 혜택을 다 돌려줘야 합니다.

 

그리고 그 동안 벌었던 이익에 대해서도 세금을 내야 하니, 단기간에 해지하려는 생각이 있다면 시작하지 않는 것이 낫다고 볼 수 있습니다.

 

 

- 낮은 납입한도

 

일반 증권 계좌와 달리 IRP의 연간 납입한도는 1,800만 원뿐입니다. 처음 시작하는 분들에게는 괜찮을 수 있지만, 노후 자금을 많이 모아놓은 분들에게는 이 한도가 실망스러울 수 있습니다.

 

 

 

퇴직연금 유의사항

 

1. 퇴직연금 수령 시 고려해야 할 기본 개념

 

퇴직연금 수령 방법을 이해하려면, 먼저 퇴직연금 자체가 무엇인지 아는 것이 중요해요.

 

퇴직연금은 회사가 근로자의 퇴직금을 외부 금융기관에 적립해두고, 퇴직 시 이를 연금이나 일시금 형태로 받을 수 있도록 도와주는 제도예요. 쉽게 말해, 퇴직 후에 받을 수 있는 돈을 조금씩 떼어내서 매달 받거나, 한 번에 다 받아버리는 선택지를 주는 거죠.

 

하지만 이때 중요한 건 개인의 생활 상황과 미래 계획에 맞춰서 어떤 방법을 선택할지 신중히 고민해야 해요.

 

예를 들어, 연금으로 받을 경우 매달 정해진 금액을 오랫동안 받을 수 있지만, 일시금을 선택하면 퇴직 시 바로 큰돈을 손에 쥐게 되죠. 하지만 그만큼 한 번에 써버릴 가능성도 커요. 그래서 신중한 선택이 필요한 거예요.

 

퇴직연금의 가장 큰 장점 중 하나는 안정적인 노후 준비를 돕는다는 점인데요, 퇴직 후에도 꾸준한 수입을 기대할 수 있기 때문에 노후에 대한 불안감을 어느 정도 해소할 수 있어요.

 

 

2. 연금 수령과 일시금 수령, 어떤 것이 더 좋을까?

 

퇴직연금을 수령할 때 선택의 갈림길에 서게 돼요. 바로 '연금으로 받을지', '일시금으로 받을지'의 문제죠. 연금으로 수령하면 매달 정해진 금액을 오랫동안 받게 되고, 일시금으로 받으면 퇴직 후 한 번에 큰돈을 받게 되는데요, 이 선택이 참 어렵더라구요. 어떤 게 더 좋을까요??

 

연금으로 수령하면 매달 안정적으로 수입을 유지할 수 있어서, 노후 생활에 큰 도움이 돼요. 긴 인생 동안 꾸준한 수입이 보장되니 심리적으로도 안심이 되고요. 특히 나이가 들어가면서 예상치 못한 의료비나 생활비를 대비하는 데 연금이 유리할 수 있죠.

 

반면 일시금은 그 돈을 가지고 새로운 투자나 사업을 시작할 수 있는 기회가 되기도 해요. 하지만 자칫 잘못 사용하면 금방 소진될 수도 있다는 점에서 리스크도 크죠. 결국 각자의 생활 상황과 미래 계획에 맞게 선택하는 것이 중요해요.

 

 

3. 퇴직연금 수령 방법 선택 시 고려해야 할 점

 

퇴직연금을 어떻게 수령할지 고민할 때는 몇 가지 중요한 사항을 고려해야 해요.

 

첫 번째로 자신의 생활 계획이에요. 만약 은퇴 후에도 꾸준한 소득이 필요한 상황이라면 연금 수령이 더 유리할 수 있어요. 연금으로 받으면 퇴직 후에도 매달 일정 금액을 받으며 안정적인 생활을 유지할 수 있거든요.

 

두 번째로 고려할 점은 세금 문제에요. 연금으로 수령할 경우 일시금보다 세제 혜택을 받을 수 있는 경우가 많아요.

 

일시금을 받으면 한 번에 큰 금액을 받는 대신 더 높은 세금을 내야 할 수 있기 때문에 세금 문제를 신중히 생각해야 해요. 특히 연금을 수령할 때는 장기적으로 보면 세금 부담이 덜할 수 있어요.

 

 

4. 예상되는 생활비와 경제 상황 고려하기

 

퇴직 후의 생활비와 경제 상황을 미리 예상해보는 것도 중요해요. 노후에는 현재와는 다른 생활 패턴이 펼쳐질 수 있고, 예상치 못한 의료비나 기타 지출이 생길 수 있어요. 그래서 연금으로 받을지, 일시금으로 받을지를 고민할 때 이런 부분들을 잘 고려해야 해요.

 

예를 들어, 건강 상태가 좋지 않거나 자녀들이 아직 독립하지 않은 경우라면, 매달 꾸준한 수입을 보장받는 연금 수령 방법이 유리할 수 있어요. 반면, 이미 자녀가 다 성장했고 자신의 건강도 양호하다면 일시금을 받아 투자나 큰 지출에 사용해보는 것도 좋은 방법일 수 있어요.

 

 

5. 수익률을 높이기 위한 투자 전략

 

퇴직연금을 운영할 때는 수익률을 높이기 위한 다양한 투자 전략을 고민해볼 수 있어요. 예를 들자면, 단순히 은행에 맡기는 것보다 다양한 금융 상품에 투자하는 방법을 고려해볼 수 있죠. 최근에는 주식이나 펀드, 부동산 펀드 같은 투자 상품이 많은데요, 이를 통해 수익을 극대화할 수 있는 방법도 있어요.

 

하지만 이때 중요한 건 리스크를 잘 관리하는 거에요. 너무 공격적인 투자보다는 안정적인 수익을 목표로 하되, 자신의 나이와 경제 상황에 맞는 적절한 상품을 선택하는 것이 중요해요. 너무 큰 욕심을 부리면 오히려 손실을 볼 수 있기 때문에 신중한 판단이 필요해요.

 

 

6. 퇴직연금의 세제 혜택 알아보기

 

퇴직연금을 수령할 때는 세제 혜택을 잘 알고 활용해야 해요. 퇴직연금은 연금으로 수령할 경우 일시금보다 더 큰 세제 혜택을 받을 수 있는 경우가 많아요. 이는 연금이 장기적인 소득으로 인식되기 때문에 세금 부과가 완화되기 때문이에요.

 

하지만 일시금으로 수령하게 되면, 그 금액에 대해서 한 번에 많은 세금을 내야 할 수도 있어요. 그래서 장기적으로 봤을 때는 연금 수령이 더 유리한 선택이 될 수 있어요. 하지만 각자의 세금 부담을 비교해보는 것이 중요하니, 세금 전문가와 상의하는 것도 좋은 방법이에요.

 

 

7. 수령 방법 변경이 가능한가?

 

퇴직연금 수령 방법을 한 번 선택하면 나중에 바꿀 수 없을까? 이런 궁금증이 생기기도 해요. 결론부터 말하자면, 경우에 따라 수령 방법을 변경할 수 있어요. 하지만 모든 경우에 해당하는 건 아니고, 계약 조건이나 각 금융사의 규정에 따라 다르기 때문에 미리 잘 알아봐야 해요.

 

수령 방법을 변경할 수 있는 경우에는 자신에게 더 유리한 방법으로 선택지를 바꾸는 것이 가능해요.

 

예를 들어, 처음에는 일시금을 선택했지만, 이후에 연금 수령이 더 나을 것 같다면 해당 금융사와의 협의를 통해 변경할 수 있어요. 하지만 대부분의 경우 수령 방법 변경은 복잡한 절차를 거쳐야 하기 때문에 신중한 결정이 필요해요.

 

 

8. 퇴직연금 수령 시 주의해야 할 유의사항

 

퇴직연금을 수령할 때는 몇 가지 중요한 유의사항이 있어요. 첫째, 너무 성급하게 수령 방법을 선택하지 않는 것이 중요해요. 퇴직 직후 일시금이 매력적으로 보일 수 있지만, 장기적인 생활 계획을 먼저 세워보는 것이 좋아요. 그리고 둘째, 자신의 건강 상태와 가족의 경제 상황을 잘 고려해야 해요.

 

또한, 세금 문제도 중요한데, 연금으로 받을 경우 상대적으로 세금 부담이 적을 수 있다는 점을 꼭 기억해야 해요. 마지막으로 금융상품이나 투자 상품을 선택할 때는 신중하게 판단하는 것이 좋아요.

 

퇴직연금은 노후의 가장 중요한 재정적 자산 중 하나이기 때문에, 단순히 당장 큰돈을 받겠다는 마음보다 장기적인 안목으로 판단하는 것이 필요해요.